商业银行信用卡业务存在的问题及对策

商业银行信用卡业务存在的问题及对策

高　航 首都经济贸易大学

摘要：自20世纪后期，信用卡慢慢地出现在我们的视野当中。信用卡从发展最初到今天，早已成为人们生活中的一个重要组成部分，并且还为人们的生活及生产带来了诸多便利。但随着商业银行信用卡行业发展速度的不断加快，也随之迎来了很多发展中较为常见的问题。本文主要介绍了目前我国各商业银行在信用卡业务方面出现的各项问题，并针对这些问题提出了解决措施。

关键词：商业银行；信用卡业务；问题；对策

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)034-0251-02

引言

目前，我国信用卡行业在发展过程中仍然面临着较多问题，特别是在信用卡业务办理方面，仍有极大的进步空间。因此，为了能够更好地解决信用卡业务方面存在的各项问题，推动信用卡行业未来能够有更快的发展，就必须要对此提出一些具有针对性的改善措施。

３．公众对信用卡的认知度低，持卡人信用风险加大

我国信用卡在发行早期使用范围较小，目前为止，很多人都不能对信用卡有一个较为准确的认识。同时，因为我国自古以来的“量入而出”理念，再加上各商业银行对信用卡的宣传力度较弱，所以在很大程度上降低了用户群体对办卡的积极性。最终导致我国在信用卡的人均拥有量方面，与西方发达国家之间存在较大差距。不仅如此，我国信用卡行业在发展时，也存在着东部和西部地区差距大、部分地区普及率低等特点。

其实，对于我国部分信用卡持卡人来讲，他们目前仍未完全具备足够的还款及消费能力。但是他们却仍然选择了办理信用卡业务，这就大大增加了客户的信用风险。具体来说，信用风险包括三种不同的状况。第一，信用卡所有者在使用信用卡时，出现了一些资金短缺或财务方面的问题，导致其没有能力及时对透支数额及利息进行偿还，这就使银行随时面临使用者拒付风险。第二，信用卡所有者在后期使用过程中，被不法分子诱导或盗取相关消费信息，使其出现经济损失。第三，信用卡使用者没有严格按照银行的相关规定进行操作，并且对透支额度采取现金转换等行为。

４．信用卡体系尚不成熟

虽然信用卡在我国的使用频率相较于其他银行业务来说更高一些，但其实在信用卡的制度体系建立方面仍然存在着问题。最关键的是，信用卡在法律方面的建设速度，基本跟不上我国信用卡市场整体的发展速度。因此，目前各银行信用卡业务的相关规则，只是隶属于已建立的银行整体法律体系当中。而随着我国社会经济的发展，也出现了更多的漏洞和弊端，从而导致越来越多的信用卡犯罪行为出现。换言之，即使发现部分使用信用卡犯罪的嫌疑人，也没有较为明确的法律条例对其进行约束和惩罚。这样不仅提高了信用卡的使用风险，还为整个监管过程造成了更大的阻碍。

一、我国商业银行信用卡业务存在的问题

１．盲目追求数量，活卡率低

信用卡行业在发展后期阶段，由于业务规模不断扩大，很多商业银行都会由于过度追求发卡数量，导致出现了大批的“睡眠卡”及“死卡”。据我国商业银行的专业研究人员调查得出，目前我国信用卡平均使用率虽然高于部分发达国家，但是却仍保持较低水平。再加上我国部分地区商业银行盲目扩大信用卡的发卡量，从而拉低了整体的活卡率。

不仅如此，由于信用卡自身所带有的独特属性，所以一旦将信用卡激活，原则上，就必须按期缴纳费用。而因为这一点，也就间接导致部分使用者对信用卡提出质疑或否定。这样一来，首先不利于信用卡业务的良性发展，其次还会拉低信用卡在人们心中的使用地位。最重要的就是，大批“睡眠卡”的发行不仅不能为各商业银行带来经济收益，反而还会在某种程度上损失其他资源，最终会阻碍了该行业在未来的长期健康且稳定发展。

２．信用卡业务创新不足，忽视信用风险隐患

近年来，各商业银行对广大信用卡用户进行了较为细致地调查和研究。并根据不同阶段客户的需求，推出了一些全新的信用卡业务。总体来说，这些新业务在不同时期，为我国商业银行信用卡的发展带来了很多帮助。但事实上，各银行所推出的新业务在本质上都是一致的，并且其基本特点都是，在某一银行首先提出一种全新的业务之后，其他银行就会根据该项新业务实时的社会反映效果，对自身银行的业务类型及规模进行一定的调整。由此可见，目前我国各商业银行在信用卡业务的创新方面仍然有待加强。当然，也只有通过创新的方法才能不断满足使用者的消费需求，并进一步提高我国信用卡的人均使用率。

目前，我国各商业银行除了在信用卡业务的创新方面存在不足之外，在对客户的信用管理方面也有待提升。首先，商业银行为了进一步增加信用卡的发行量，会在一定程度上降低客户办理信用卡的资质要求。甚至还有部分银行信用卡业务工作人员，为了能够更好地提高自身的工作业绩，导致在对办卡客户证件的管理方面存在极大的漏洞。其次，商业银行为了降低办卡客户对信用卡的抵触，并进一步扩大信用卡的发行量，往往会在办卡说明过程中，弱化关于信用卡利息、罚金和风险等方面的问题。这就导致部分仍不具备信用卡还款和消费能力的人群，在不完全了解状况的情况下办理信用卡业务，最终使双方都受到一定程度的伤害。

二、发展和完善我国信用卡业务的对策

１．加强信用卡的风险管理控制

想要更好地实现对信用卡风险进行控制和管理，就要从各发卡银行方面进行着手。第一，在对信用卡进行审批之前，要注重培养银行相关负责人员的风险意识、职业道德以及工作技能。只有从员工方面入手，才能确保办卡要求和整个申办的过程都达到国家、行业的相关标准。同时，商业银行还要认真履行尽职调查的责任，对客户的信用方面进行严格的审查，防止后期出现更大的问题和纰漏。第二，在对信用卡进行审批的过程中，要保持各银行间客户资源的共享。这样在对客户信用情况进行查询的过程中，能够根据多家银行提供的信息进行比对，更好地掌握客户的实际信用和资金使用情况，从而提高客户信息的真实性。第三，在对信用卡核实完毕并发出之后，要能够实现对客户信用卡使用状况的跟踪与监控。一旦客户出现不正常交易的情况，就能够对其做出及时地提醒或强行对其行为进行终止。

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２．加快产品和服务创新

由于消费者的消费需求正在不断发生变化，因此为了能够使信用卡跟随时代发展的脚步，不断满足客户的实际需求，就必须对信用卡业务进行调整和创新。这就需要相关人员充分地了解不同客户群体需求，提供出更多满足客户需要的特色性业务服务。

首先，就是要对产品创新方面投入更多的资金和技术支持，这样才能避免与其他银行的信用卡业务之间出现重复或同质的现象。其次，在后期针对信用卡新业务进行设计的过程中，要尽可能地将新业务与其他产品之间的区别显现出来。这样才能让更多的客户欣赏到新业务所特有的功能服务以及特色内涵，并使各产品之间的区别化和个性化突显出来。再次，商业银行在推广信用卡的过程中，要适当地改变之前的服务态度和方向，并尽可能地提高业务人员的服务水平。当然，在条件允许的情况下，还能够适当地增加一些之前所没有的特色性业务，这样一来就可以提高客户对办理信用卡的兴趣。例如，办理信用卡赠送保险，优惠为办理客户提供相关理财业务等。通过这些方式，刺激客户对办理信用卡的积极性，并提高与其他商业银行之间的竞争力，形成良性竞争，最终实现刺激银行信用卡行业发展的目的。

３．倡导消费者用卡的支付习惯

一般来说，各地对信用卡使用程度的高低，可以反映出该国家或地区整体的信用状况以及文化程度。现如今，对于许多国内一般消费者来说，他们认为信用卡透支是一种不太习惯的消费行为，用卡频率较低。反而，对于那些文化程度较低或信用水平低的用户，使用信用卡透支却不还款，变成了比较常见的现象。因此，转变客户的观念也是促进信用卡行业发展的基础条件之一。为此，可以利用广播或电视等其他传媒方式对信用卡的使用进行宣传。在一些偏远地区，还可以向当地居民普及有关信用卡的知识。长此以往，就

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能够让更多人认识和了解信用卡并提高居民办卡的积极性，以此从根本上来改变居民的消费手段。

４．完善信用卡业务发展的相关法律法规

就目前我国信用卡业务领域的发展来看，仍然缺乏专门的法律对其进行维护。这样不仅增加了信用卡的犯罪频率，还不利于信用卡行业在未来的长期发展。就目前的状况，在发展和完善信用卡业务过程中，最主要的一点就是要建立与之相关的，较为完善的法律法规，必须要充分结合我国商业银行信用卡发展的实际情况，这样才能保证为商业银行之间提供一个公平公正、和谐有序的竞争环境。

当然，除了要建立较为完备的法律之外，还要求监管部门对其进行相应的监督和管理。根据已建立完善的法律法规，对信用卡业务的各管理部门进行权力之间的划分和部门责任的管理。这样就能够落实各部门的主要职责，避免出现滥用职权的行为，从而为信用卡行业的发展，提供一个良好的法律保障环境和更强大的助力。

三、结语

综上所述，从目前我国信用卡业务领域的发展来看，未来我国各商业银行的信用卡业务一定会呈稳步提升的发展趋势，并成为各商业银行之间竞争的一大领域。因此，面对当前我国在信用卡业务发展过程中出现的各类问题，一定要由专业研究人员对其进行分析，最终采取恰当的方式进行处理和解决。只有这样，才能避免商业银行信用卡业务在发展过程中出现风险扩大的现象，进一步推动我国信用卡行业的健康、有序、长远发展。

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申请，并且做一定的安全支持。对于区块链另一部分，分布式节点来说，其所参加的金融融资除了申请、授信及关键信息上链外，还包括其中的放款阶段。对于计算机平台最后的终端连接来说，除了具备相关的基本功能(比如说，用户注册、申请信息、放款和还款等)，还具备高端的关键信息上链功能。同时，这一终端服务在最近几年已经延伸到了app的形式，一种更加直观的方式方法来向大家进一步的展示其相关特点。

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六、结语

综上所述，本文就区块链中的特点及其相关的服务做了简单的分析，虽然我国的这一部分还处于发展阶段，但是它所表达出来的巨大影响力是显而易见的。同时，随着我国经济水平的不断进步，相信在未来几年内区块链技术的发展就会达到预期水平。对于目前的区块系统来说，其基本的组成主要分为用户的账户、授信的申请内容、放款还款内容及其相关的关键上链信息等内容，该相关负责人还应该对其进行管理升级，以求保证其基本的安全性。

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作者简介：刘世明(1980-)，男，湖北枣阳人，博士，副研究员，主要从事职业教育和物流和供应链管理等研究。

基金项目：2018年度广东省哲学社会科学规划学科共建项目：基于区块链的粤港澳大湾区供应链金融创新研究(GD18XGL40)；2018年度广东省教育厅科研平台和科研项目-基于云计算的物流区块链平台技术研究与应用(2018GKTSCX047)。

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