大数据在银行业的应用探讨

２０１６年・第１１期　栏目编辑梁丽雯Ｅ—ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ＿ｏ１＠１　６３　ｃｏｍ　大数据在银行业的应用探讨　■中国人民银行烟台市中心支行李善斌　摘要ｔ近年来，大数据已经渗透到人们生活和工作的各个角落，银行业作为信息密集型的服务产业，它所产生　的交易数据、客户活动信息等都是重要的大数据来源。如何有效将大数据和银行业进行结合，并通过大数据技术驱　动银行业务实现更好发展，是当前银行业急需解决的问题。本文阐述了大数据的起源、定义、特征，并在此基础上，　对银行业大数据应用进行了进一步探讨和分析。　关键词・大数据：银行业；应用　一．大数据介绍　（一）大数据的概念　近几年来，随着计算机技术的快速发展，特别是　巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关　联分析，从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的　新一代信息技术和服务业态。　（二）我国大数据的发展历程　信息技术与专业业务的目趋紧密结合，越来越多的应　用系统被开发和部署，并产生了大量的数据，这些数据　不断累积并呈现出爆发性增长的趋势，已达到了ＰＢ级　别的规模，传统的计算技术在处理和利用这样庞大的　虽然我国的大数据研究起步较晚，但发展十分迅　速。２０１１年１２月，工信部发布了《物联网“十二五”发展　规划》，文中提出“在信息感知和信息处理技术领域　追赶国际先进水平”，并将信息处理技术列为关键技　术创新工程，其所包含的海量数据存储、数据挖掘等　技术是大数据的重要组成部分，这标志着我国从国家　数据时显得“力不从心”。因此，如何准确、高效地对　数据进行存储、处理和利用，是目前急需解决的问题，　在此背景下，“大数据”一词应运而生。　目前，大数据已成为社会的热门话题，但对大数　据的定义尚无统一的版本，本文采用《国务院关于印　发促进大数据发展行动纲要的通知》中关于大数据的　定义：大数据是以容量大、类型多、存取速度快、应用　价值高为主要特征的数据集合，正快速发展为对数量　层面上开展重视并推动大数据的发展。　２０１２年７月，天猫联合阿里云、万网等推出了一个　新产品——“聚石塔”，这是一个开放的电商云平台，　提供ＩＴ基础设施和数据云服务，这标志着中国企业已　经成功将大数据应用到企业管理层面。　作者简介：李善斌（１９６５－），男，山东烟台人，工程师。　收稿日期：２０１６－０８－０１　３０　ｌ佐肚　‘｝拉暗代　２０１６年・第１１期　栏目编辑：梁丽雯Ｅ－ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ一０１＠１　６３　ｃｏｒｎ　２０１３年３月，中国国际经贸大数据研究院（中国大　数据与智慧城市研究院）成立，是我国第一所以大数　据研究与应用为主要内容的科研机构。　２０１５年３月，李克强总理在政府工作报告中明确　提出大数据建设行动计划；６，ｑ，国务院办公厅发布了　《国务院办公厅关于运用大数据加强对市场主体服务　和监管的若干意见》（国办发［２０１５］５１号），提出了充　分运用大数据推进简政放权和政府职能转变，加强对　市场主体的服务和监管；李克强总理批签了《关于促　进大数据发展的行动纲要》，系统部署了中国大数据　发展工作。　二．银行应用大数据现状　当前，银行大数据应用主要体现在以下４个方面。　（一）客户画像　一直以来，银行都是通过扩大网点规模、开展营　销活动等方式拓展新客户，这样费时费力，效果也不　尽如人意。运用大数据技术后，可以对银行掌握的客　户数据信息进行分析挖掘，洞悉客户的特征，将用户　的背景、行为、知识、偏好、需求等进行结构化描述，　全面、多维度地认识客户，形成客户画像。对于老客　户，可以为其定制适合的产品和个性化服务，增强客户　体验，提高客户黏性；对于新客户，可以寻找潜在的优　质客户，通过有针对性的产品和服务，吸引并成功留住　潜在客户。　（二）精准营销　当前，国内银行业面临着激烈的竞争，竞争压力既　来自于传统的行业内部竞争，也来自互联网金融的竞　争，特别是在互联网大潮的影响下，互联网金融对银　行业务的冲击越来越明显。在此背景下，银行业急需　转变工作模式，开发－，ｅｅ更准确有效的营销方法，运　用大数据技术可以解决这一难题。精准营销是建立在　客户画像基础上的，目前，银行业运用大数据精准营　销主要以下几个方面。　１．针对性营销。银行业针对性营销主要有两个应　用场景，一是资金管理，二是个性化产品服务。由于银　行掌握了企业和个人大量的交易数据，通过数据挖掘　技术可以总结出企业和个人的资金需求，这样可以提　供现金管理服务，如不同周期的理财产品、保险产品　的组合等，提高现金的收益，同时也可以分析出银行　的资金需求，提供有针对性的贷款服务，解决流动性　不足的问题。通过大数据技术还可以帮助银行寻找新　的消费热点，针对不同年龄、阶层等群体提供有针对　性的产品和服务，如餐饮娱乐、理财产品等。　２．实时性营销。实时性营销是银行在恰当的时间　通过恰当的方式提供有针对性的产品和服务，所谓的　“恰当”是根据客户在某一时间点的状态来确定的，　受时间、地点、环境等因素影响，这些数据可以通过　大数据进行收集和分析。实时性营销具有很强的时效　性，在当前的时代背景下，客户的行为、喜好容易发生　频繁变化，通过大数据技术可以分析出客户在某一时　间点的需求，从而提供有针对性的产品和服务。　３．提升客户体验。当前银行业面临的挑战之一就　是越来越高的客户预期，特别是在互联网时代，客户　的要求会越来越高，这对银行业提出很高的挑战。上　文中提出的客户画像、针对性营销、实时性营销等应　用手段，其目的都是为了提高客户的体验，银行在这方　面具有天然的优势，经过业务办理等传统渠道获取客　户信息的基础上，进一步整合网上银行、社交平台等　数据，利用大数据技术进行充分的挖掘分析，全面了　解客户，发现潜在客户，并提供有针对性、便捷的客户　体验，满足客户的需求。　（三）风险管控　１．信用风险评估。在当前的环境下，银行进行信　用风险评估的时候，通常是采用查询历史信用记录、　与客户面对面交流等方法，这些都是反映客户的历史　信息，而且信息获取的渠道少，不能全面、实时地反映　客户的当前信用情况，造成了银行信息的不对称，形成　垃扁出科技培代Ｉ　３１　信息风险隐患。通过大数据技术，银行可以整合更多　的数据资源，包括客户在银行的信用记录、资产负债　情况、电商平台的交易情况、在互联网社交媒体的行　为记录，对于企业客户，还可以收集上下游企业的交易　情况，对于贷款额度较低的个人客户和小微企业，可　以收集其的纳税数据、银行清算数据等，通过大数据　技术充分挖据和利用，综合运用关联分析和聚类等技　术，比较准确地了解客户的信用情况，提高银行贷款　融资业务的质量，避免发生违约风险。　２．动态风险管理。银行风险管理部门利用大数据　技术全面、详细地收集了客户的信息，实现了数据的有　效整合。在此基础上，根据风险管理业务特点，结合大　数据挖掘分析技术，建立银行风险管理模型，对客户　的历史数据、近期数据和实时数据进行综合分析，定　期分析客户的信用情况。这样既可以跟踪老客户的贷　款执行情况和风险情况，也可以挖掘信用好的客户进　行有针对性的营销，同时，还可以根据信用情况动态　调整信用额度，从而拓展业务，减少违约比率。　３．欺诈风险管理。目前，我国电信诈骗、信用卡诈　骗等诈骗案件频发，给人民群众的财产带来了损失，　也威胁我国家的金融安全。通过大数据技术，可以收　集诈骗人的账号信息、交易情况、交易行为等数据，分　析诈骗交易的规律，构建反欺诈监测模型，进行欺诈　预测和历史记录分析，对特定行为进行分析，从而做到　事中干预、事后核实，尽早发现欺诈行为，为客户及时　挽回损失。银行可以充分利用大数据在识别客户行为　方面的优势，积极开展欺诈风险管理。　（四）客户关系管理　客户是银行的核心资源，也是银行竞争的焦点，　所以客户关系管理对银行的重要程度不言而喻，成功　的客户关系管理，不仅能提高客户的贡献度，进一步　拓展业务，还能及时发现高危客户，避免损失，对数　据的利用程度决定着客户关系管理的成败。除了上文　提到的客户画像、精准营销等应用外，大数据在银行　３２　Ｉ佐　罩斗技咕代　２０１６年・第１１期　栏目编辑梁丽雯Ｅ－ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ＿ａ１＠１　６３　ｃｏｒｎ　客户关系管理中的应用还包括客户识别、客户获取、　客户划分、客户维持、客户服务和优化等方面。通过　综合利用大数据技术，构建以大数据为基础、大数据　技术为支撑、综合、全面、动态、开放的银行客户关系　管理。　三．下一步发展方向　目前，大数据发展如火如荼，在银行业领域中的　应用日趋广泛和活跃，部分银行甚至建立了大数据部　门，用于大数据的应用和研发，并将相关成果应用于　日常运营中，取得了很好的效果。可以预见，我国银行　业将会继续加大大数据的投入力度，推动大数据在我　国银行业的发展，笔者认为主要有几个发展方向。　一是继续强化大数据的的处理能力，全面整合银　行内部和其他外部数据，并形成有效的数据融合，在　此基础上，采用相关技术和工具，实现数据项决策支　持信息的转化；二是加大大数据人才队伍建设，银行　业机构十分重视大数据人才的培养，着力打造一支专　业化的大数据人才队伍，全面掌握大数据各方面知识　和技术；三是更好地处理与服务商的关系，合作将会　成为主基调，银行将会更积极地和电商、电信运营商　以及第三方支付机构的合作，加强数据共享，实现数　据的全面性；四是逐步树立“安全至上”的理念，随着　大数据的深入发展，安全问题将会日益突出，将会成　为银行业在上数据应用中不可回避的问题，银行将会　创新数据管理方式和技术方法，做好自身的数据安全　之外，还需要与大数据链中的其他单位加强安全方面　的沟通和协作。圃　参考文献：　［１］石勇，陈懿冰．大数据技术在金融行业的应用及　未来展望［Ｊ］．金融电子化，２０１４（７）：２２－２３．　【２］李小庆．银行大数据的价值及在客户生命周期管　理中的应用［Ｊ］．金融科技时代，２０１６（５）：１７－２２．