农村金融体系构建研究

Ｅｃｏｎｏｍｉｃ＆Ｔｒａｄｅ　ＵｐｄａｔｅＳｕｍ．ＮＯ．２１１ｄｕｔｙ．２０１１　农村金融体系构建研究　自产　（辽宁金融职业学院，辽宁沈阳１１０１２２）　【摘要ｌ社会主义新农村的建设及“三农　问题的最终解决，离不开农村金融体系的健全与完善。然而，当前我国农村金融市场尚存在许多问题，农村金融　体系还不健全、存在功能缺失，影响７对农村经济的支持力度。本文通过四大金融　支柱　既合作金融、商业性金融、政策性金融和民阐金融的构楚，并根据　自身特点进行市场定位，实现既大体分工又互相协调，对社会主义新农村建设不同层次的资金需要形成网状覆盖，推动社会主义新农村建设的不断发展。　【关键词】农村金融体系；农村金融服务；合作金融；民间金融　“十一五”时期，我国农村金融改革取得了实质性的进步，　农村信用社不良资产持续“双降”，总体实现了盈利，支农的服　务功能显著增强。新一轮的以多元化农村金融体系建设为核心的　农村金融改革风生水起，农村金融整体状况得到了较大改观，农　村金融整体实力得到了很大的提升，各省农信社建立了相对完善　的法人治理结构和风险控制体系，农村金融组织体系进一步健　全，农村金融产品和服务创新不断推进，信贷支农渠道进一步拓　宽，农业贷款持续大幅增加。农信社支持“三农”、支持社会主　义新农村建设的力度不断加大。　农村金融体系存在的主要问题　长期以来，我国农村金融服务的发展与农村经济主体需求仍　存在一定差距，诸多矛盾并存。主要表现在：　１．农村金融服务的覆盖面积与金融服务品种单一。农村金　融服务覆盖面是指金融机构为农村地区企业和农户提供的贷款存　款、汇率、结算及理财等金融服务所达到的层面和程度，是评价　农村金融服务状况的主要量化指标。无论从机构和从业人员的数　量还是金融服务的品种来看，农村地区金融覆盖率和服务水平都　相对较低。根据西北地区某银监局对该省内的调查，省内大部分　行政村没有金融机构网点，由于存贷款业务只能在窗口办理，广　大农民尤其是边远地区农民就地能够享受到的金融服务十分有　限。不仅如此，农村金融网点往往基于农村信用社和邮政储蓄两　家机构，竞争不充分，在业务品种上依然以存、贷、汇老三样为　主，基本没有其它的业务。　２．信贷资金整体投入不足，农村资金外流严重。金融机构提　供农业贷款的情况，是衡量农村金融服务的又一重要指标，当前　的涉农贷款只能基本满足农户的简单再生产要求，而对资金需求　量较大的农田水利等农村基本建设投资，以及农产品的深加工特　色种养殖业的信贷投入明显不足。存款与贷款差额在逐年扩大，　邮政储蓄和个别金融机构在农村只存不贷或少贷的情况造成资金　外流，部分资金以多种形式留出农村。　３．农村金融服务仍处于低层次、低水平阶段。贷款品种相对　较少，不能有效满足农村经济发展的多元需求。目前农村金融机　构主要以发放农户小额信用贷款和农户联保贷款为主，仅能满足　部分农户的简单种养业资金需求，这种经营产品当地的现状显然　不能适应社会主义新农村建设对金融服务的需求。在我国农业产　业化过程中注入公司＋农户等多种生产经营模式方兴未艾，农业产　业链拉长，经营周期扩大，而相应的金融服务产品并未随之发生　变化，相对周期较长、额度较大的融资需求之间的矛盾在一定程　度上抑制了农业产业化的升级。　一、（２）推进新型农村合作金融组织的发展　农村资金互助社、村镇银行以及社区性信用合作组织的出现一　方面引导民间资金合规有效地进入农村金融供给渠道，解决了存量　庞大的民间资本长期非规范运作的问题：另一方面也能更好地满足　新农村建设时期多层次的农村金融需求。在推进新型农村合作金融　组织发展的过程中，应力图充实“低门槛，严监管”的原则。　２．促进农村商业金融的发展　农村商业性金融机构包括农村商业银行和中国农业银行。其业　务定位主要是为农产品加工业发展、农业产业化以及农村中乡镇企　业的发展提供资金和其他金融服务。农村商业银行要进一步加大对　农村优质成长型中小企业的支持力度，积极开发针对中小企业的可　持续金融服务方式，支持外贸和新兴领域的农村商业企业．扩大对　农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率。尽快建立完善利率的　风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机　制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制。　中国农业银行要继续发挥支持农业、服务农村的作用。农业　银行应紧随社会主义新农村建设进程，大力增加对具有资源优势　和产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市　场建设的资金投入，特别是农业产业化龙头企业需要大额资金，　其资金需求是农信社、农村商业银行等中小金融机构难以满足　的，需要农业银行的支持。　３．政策性金融机构应进～步拓展支农金融业务　政策性金融机构主要是指中国农业发展银行和国家开发银　行，其业务定位主要是商业性金融机构不宜介入或者不愿意介入　的与“三农”密切相关的开发性项目的贷款。　・　（ｉ）完善中国农业发展银行的职能使其真正发挥农业政策性　银行的职能作用。农发行的职能定位应该明确为“建设新农村的　银行”。逐步把农发行办成贯彻国家宏观调控政策、农村产业政　策和区域发展政策，重点支持农业和农村基础设施建设、生态环　境建设，农业综合开发，农村扶贫的农业政策性银行。近期，可　考虑把粮棉油信贷支持领域从流通领域向生产和加工领域延伸：　适时开办支持农业和农村经济发展的中长期贷款，加大对农业基　础设施建设、农业科学技术推广和市场信息等服务体系建设以及　生态农业示范工程的支持力度。　二、农村金融体系构建的具体设想　农村金融体系建设可着力于四大金融“支柱”，即合作金　融、商业性金融、政策性金融和民间金融的构建，四大金融“支　柱”可根据自身特点进行市场定位，实现既大体分工又互相协　调，对社会主义新农村建设不同层次的资金需要形成网状覆盖。　ｌ＿加强农村合作金融机构建设　（１）加快农村合作金融的机构改革和业务创新　我国农村合作性金融机构改革主要指农村信用社改革，农村　信用社要真正建成现代金融企业才能实现可持续发展完成长期支　农重任。建设社会主义新农村对农村信用社经营和管理水平提出　了更高要求。合作金融不管采取什么组织形式，都要按照现代金　融企业制度的要求，逐步实现产权明晰，内控严密，管理科学的　改革目标。农信社应适时开发适应农村各类市场主体需要的、具　有差异性、多样化的系列金融产品，满足农村多元化的金融服务　需要，在更好满足农户农牧业生产资金需求的基础上，农信社应　增加对农产品加工、运输、助学和消费信贷的投入。　（２）国家开发银行的“开发性金融”应由城市向农村延伸。　但总的来讲，国家开发银行对农村经济的支持力度仍较弱。因　此，在社会主义新农村建设中，国家开发银行对农村经济的支持　还有较大的拓展空间，应加强对县域及农村基础设施建设的支持　力度。　（３）中国进出口银行要支持涉农企业“走出去　。中国进出　口银行是直属国务院领导的、政府全资拥有的国家政策性银行，　其国际信用评级与国家主权评级一致。中国进出日银行是我国外　经贸支持体系的重要力量和金融体系的重要组成部分，其主要职　责是贯彻执行国家产业政策、外经贸政策、金融政策。在新农村　建设时期，中国进出口银行要大力支持农产品出口创汇，运用信　用手段，支持涉农企业“走出去”。　４．规范发展民间金融使其成为正规金融体系的有效补充　民间金融在扩大农户生产经营资金来源，促进乡镇企业和农　村个体经济发展方面能对正规金融起到重要的补充作用。　农村金融领域面临着和城市金融截然不同的问题：一方面　是信息严重不对称，由于农村居住分散，建立信用记录的费用很　高，银行要为克服信息不对称支付很高的成本。另一方面是抵押　物的问题，农户的抵押品一般很少，土地归国家或村杜集体所　有，是不可作为抵押品的。因此，正规金融在解决农村融资问题　上出现了失灵的情况。而民间金融的优势正好是对正规金融失灵　・１７０・　时代经贸　２　０１１年７月　忌第２１１期　汇票业务的创新　高东昊　（吉林省蛟河市天北信用社，吉林蛟河１３２５２５）　随着科学的发展，犯罪分子通过扫描、复印等手段，克隆银　（如下图）后，汇票的第二联左联返还给建筑公司办理购货。汇　行汇票后，实施诈骗，其特点诈骗数额和负面影响较大。此类案　票的第二联右联（票根联）通过扫描发送到人民银行网上汇票识　例在网上拙实不少，如２００９年末，连运港市Ｂ银行６１５６万元贷款质　别系统里。　押的银行承兑汇票被查实为克隆票据。列此，笔者还特别呼吁，　银行机构亟需提高防范假汇票的意识和能力。　本人认为我们银行机构只是提高防范假汇票的意识和能力是　不够的，俗话说“以彼之道还施彼人之身”。犯罪份子既然能利　用科学方法实施诈骗，我们也应该用科学的方法改进票据及措施　来阻止诈骗。本人有以下方法来改进汇票及措施，供高管人员和　同仁们参考。　第一，应在人民银行网上查询系统里设立一个汇票查询系　统，就像身份证识别系统一样，其主要功能是给各家商业银行提　供汇票的有关信息。　第二，对汇票的第二联进行改进，如下图比其他１、３、４联长　一部分票根联。　二、Ｂ信用社信贷员接到钢材经销公司的Ａ银行承兑汇票第二　联左联后，在网上进入到人民银行网上汇票识别系统，按汇票号　码找到右联票根并打印。然后用左联和票根的打印件核对（如下　图）无误后，方可办理贴现。　第三，创新后的流程和创新前流程区别在于签发和鉴别上如　下图。　厂　］　一　＿＿　Ｔ一　一　一¨＿ｒ　１—羔　ｒ一　｛　此办法的理论依据是马克思的唯物辩证法中的《运动和静　—可一　三二　一Ｌ　——　止》辩证关系原理，马克思在闸述此原理时曾说过，人只能跳进　一次同样的河流，同样盖章时只能盖一次同样的位置，而且撕纸　ｉ　ｌ　ｉ；　时也只能撕一次同样的部位。因此以上办法是科学之举。　此办法的优点有以下三点：　（一）鉴别容易，已往用一查、二听、三摸、四比、五照的　方法已经过时。　具体使用方法举例说明如下：　（二）因无需防伪缩微文－７、银线、油墨、磁条等，所以大　假设：Ａ市建筑公司到开户行Ａ行办理银行承兑汇票后到异地　大降低了汇票的成本。　Ｂ市钢材经销公司买了一百万元的钢材，钢材经销公司拿到银行承　（三）办理贴现或质押贷款时，不必到鉴发行系统鉴别真　兑汇票后，由于急需资金到Ｂ市农村信用社申请办理贴现。　伪，而且给信贷资金提供了百分百的安全。　一、Ａ银行接到建筑公司的汇票申请书后，签发银行承兑汇票　此办法还可以用在支票和本票业务上。　的补充：其一，民间金融可以较好解决信息不对称问题。民问借　和小额信贷，鼓励发展农村保险，提供更多的金融产品。　贷带有“血缘”、“地缘”、“业缘”的鲜明特点，合约双方多　为个人，彼此之间比较了解，与融资相关的信息极易获得且准确　参考文献：　性高。其二，民间金融可以降低融资成本。一方面民间借贷一般　【Ｉ］类淑志．中国农村金融体系的变迁与重构【Ｄ】．复旦大学博士学位论文，２００４，４　不需要对资金贷出方进行“公关”，进而节约了“寻租”成本。　ｆ２］郭会丛．社会主义新农村建设资金需求特点、问题及对策日］河北金融，２００６（５）．　另一方面民间借贷省去了烦琐的交易手续，交易过程快捷，因而　ｒ３］杜志雄．对农村企业信贷需求与供给的实证分析Ｕ］．中国农村经济，２００４（５）．　节约了时间成本。因此，在我国全面推进社会主义新农村建设需　要大量资金支持时，应规范发展民间融资使其成为正规金融体系　基金项目：辽宁省教育厅２０１０年度高等学校科研璜目计划立项课题（Ｗ２０１０２３１）。　的有效补充。过去，我国对民间金融在制度和政策上是排斥的。　通过近几年的讨论，理论界和政府管理部门基本达成了发展民间　作者简介：白广申（１９６３一），男，辽宁朝阳人，副教授，辽宁金融职业学院党　金融的共识。　委副书记，副院长，研究方向：货币、金融。　总之，要进一步引导农村信用社做实资本和提高资本质量，　增强经营管理能力，完善法人治理结构，逐步实现农村信用社发　展再上台阶，通过农村金融机构的健康、有序发展，增强农业农　村发展活力。同时要完善农村信用体系，发展农村小型金融组织　・１７１・